23.05.2005

Улицы столицы пестрят огромными рекламными щитами, призывающими неугомонных потребителей бытовой техники и электроники сделать покупку в кредит одну выгоднее другой. Уникальные предложения, беспрецедентные акции, а что-то даже и совсем бесплатно… Все это знакомо и уже относительно понятно – это явление, называемое потребительским кредитованием.
Востребованность такой банковской услуги, как потребительское кредитование, не требует подробных объяснений. Телевизор, холодильник, стиральная машина, мобильный телефон – это непременные спутники нашей повседневности, без которых мы уже и не мыслим наше существование. А умные корпорации-монстры чуть ли не каждый месяц норовят выпустить новую модель, применить новые технологии, усовершенствовать дизайн. Чтобы мы не сошли с дистанции в этой бытовой гонке, крупные сетевые операторы и банки в качестве второго дыхания выдают кредиты для покупки очередного домашнего робота. С такими темпами потребительских запросов насыщение рынка, тем более такого молодого, как российский, - весьма отдаленная перспектива. Конкуренция тоже довольно условна, и в сегменте потребительского кредитования вполне мирно пока уживаются и крупные финансовые структуры, и небольшие специализированные банки.
21 апреля 2004 года состоялась пресс-конференция, посвященная итогам работы банка ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» за 2003 год. Примечателен этот банк прежде всего тем, что из всего многообразия финансовых услуг, которыми он, имея банковскую лицензию, вполне мог бы заниматься, сконцентрировал все свои усилия только на потребительском кредитовании. И этого оказалось достаточно, чтобы за год (с 1 января 2003 года по 1 января 2004 года) увеличить свои активы с 350 млн до более 8 млрд рублей.
История банка восходит к чешской Home Credit Group, занимающейся развитием потребительского кредитования в странах Европы. Основным акционером группы выступает Чешская страховая компания, осуществляющая свою деятельность на территории Чехии и Словакии уже почти 200 лет. В целом же, банк является частью большой европейской банковско-страховой группы PPF также корнями из Чехии. В апреле 2002 года чешской стороной было принято решение купить в России маленький банк «Технополис», который был образован еще в 1991 году. Дело в том, что особенности российского законодательства не позволяют выдавать кредиты населению финансовым институтам, не имеющим банковской лицензии. Во многих же странах Европы такое ограничение не предусмотрено, и материнская компания «Хоум Кредит» в Чехии собственно банком считаться не может.
Банк не выдает кредиты на покупку автомобиля, не занимается ипотечным кредитованием, не принимает вклады от населения, не работает с корпоративными клиентами, но, между тем, выступавший на конференции с докладом председатель правления банка Андрей Лыков с большим оптимизмом смотрит в будущее своей компании. «Мы работаем только с кредитованием физических лиц на покупку товаров длительного пользования и стремимся покрыть нашими услугами как можно больше городов России», - заявил он в ходе конференции. (На сегодняшний день 23 города России.) Перспективность развития российского бизнеса потребительского кредитования г-н Лыков подчеркнул тем фактом, что данный сегмент рынка в Чехии с населением в 10 млн человек и Словакии (5 млн) до сих пор нельзя назвать насыщенным. В России же проживает 150 млн человек, и до многих российских городов услуга потребительского кредитования еще вообще не дошла, так что простор для деятельности банков, по его мнению, весьма и весьма широк. По оценкам «Хоум Кредит», в ближайшие 3-5 лет рынок будет расти взрывными темпами, но насыщения при этом не наступит.
Одним из ближайших конкурентов «Хоум Кредит» можно считать банк «Русский стандарт», который также бурно развивает программу потребительского кредитования. Андрей Лыков отметил, что оба банка используют очень схожие технологии работы с клиентами. Исключение составляет отсутствие в «Хоум Кредит» кредитов на насущные нужды, чем активно занимается «Русский стандарт». Сам Лыков комментирует ситуацию следующим образом: «В начале 90-х годов в Европе в бывших странах «социалистического лагеря» вновь созданные банковские структуры с самого начала стали выдавать именно денежные кредиты. Однако результаты оказались плачевными: система выдачи наличных денег в кредит была непривычна для большинства людей, деньги попросту пропивались, и банки не могли вернуть выданные кредиты. И поэтому финансовые институты в Восточной Европе очень быстро перестроились на выдачу связанных кредитов, то есть на систему кредитования через магазины. Мы же работаем по схемам бизнеса нашей материнской компании».
Запуск кредитных карт, о чем сейчас тоже много и часто говорят, упирается прежде всего в проблему отсутствия у российских граждан кредитных историй. Тут же вспоминается и не менее популярная тема создания системы кредитных бюро. Поскольку кредитование клиентов на насущные нужды связано для банков с достаточно высокими кредитными рисками, централизованные базы данных кредитных историй значительно бы облегчили работу банков и позволили заниматься разноплановым кредитованием без дрожи за собственный бизнес. Однако, по мнению Андрея Лыкова, даже если законотворчество в области кредитных бюро и сдвинется с мертвой точки уже в этом году, налаживание системы, если она в принципе возможна, займет не год и не два, поскольку ее создание потребует от огромного количества банков выработки единых стандартов работы.
Поэтому пока банк «Хоум Кредит» пошел по следующему пути в стратегии развития услуги кредитных карт. Запустить карты планируется уже в течение этого года, но выдаваться они будут только тем клиентам, которые уже брали в банке кредит и благополучно его погасили. Причем таким «благонадежным» клиентам предложение об оформлении кредитной карты будет направлено автоматически. Для особо отличившихся же клиентов банк разработал еще один продукт – идентификационную карту, по которой ее владелец сможет в любом магазине, с которым работает банк, получить кредит без предоплаты и по упрощенной схеме проверок.
В заключение - несколько статистических цифр банка «Хоум Кредит». Например, привлекает внимание тот факт, что в течение года максимальный кредит, который составляет в банке 200 тыс. рублей, был выдан всего 2 раза. Средняя сумма кредита составляет 11-11,5 тыс. рублей. Средний срок погашения кредита при максимальном сроке 24 месяца составляет 12-14 месяцев. Интересно также, что в договор не вносится процентная ставка, а указывается коэффициент удорожания товара, то есть при прикупке клиенту рассчитывают сумму предоплаты и размер ежемесячного платежа. А в договоре указывается своего рода формула, по которой можно высчитать процентную ставку.
В общем, внешне все эффективно и оправдано. Одна услуга, но на хорошем уровне – вполне жизнеспособная модель. Но вот мне, как потенциальному потребителю, еще очень многое не нравится в российской системе потребительского кредитования, и взять кредит на покупку нового мобильного телефона решение не созрело… И телефон нужен, и этого вот коэффициента удорожания товара жалко. С кредитом подожду…